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如何规划人生财富的四个阶段?

混社会的你 发表于: 2022-08-13
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每天我们的生活都在为财富奔波,为了达到美好生活目标的过程,财务上的自由且生活幸福美满是最终目从

在日常生活规划中财富规划无时不有、无处不在,自从有了工资收入,每月支付水电、生活费,准备购买各种家用物品时财富管理占据我们各种空间与时间。但理财的真正意义不仅仅是这些,个人生活质量的好坏受其直接影响。人们时常忽略了财富规划,部分人可能考虑到自身资产不足,没到理财规划的地步;部分人考虑到已管理好当下财务,不存在其它问题;部分人因繁忙的工作而对个人财务无暇顾及;部分人考虑到与理财相伴的常是风险、失业、疾病等等。

是我们在管理财富,还是被财富所管理?要真正成为财富的管理者,一份全面的财富规划必不可少。

财富规划的第一步是家庭财富的管理,是为实现财务目标通过对家庭资产收入情况和未来财务需求的评估,制定相应解决方案,覆盖了风险保障、税务筹划、投资计划、退休养老,保障财富安全、保值、增值以及现金流动性,满足不同阶段的财务需求。

财富规划其实在我们思考“什么时候进行财富规划”时就已经开始了。

众所周知,财富规划是对自我财务资源合理管理,人们生活伴随经济腾飞,正在日益积累的个人金融资产,个人规划好投资理财可保值增值的财富,随着未来家庭成员数量的增加、年龄的增长,或者家庭财富的积累和财务目标的变化,对经济生活风险充足抵御。因此个人的需求偏好、资产规划、风险规避等都是值得深入探讨的理财问题。

尽早开始财富规划,可以有更充裕的时间来发挥复利效应的作用,同时,财富规划并不是一件一劳永逸的事,而是一个持续的过程,同时规划方案都应适时重检并做出相应的调整。

先了解财富规划的四个阶段,后进行财富规划。01

财  富  积  累  期

当我们工作获得第一笔工资收入时就已经进入财富积累阶段。尽管这个时期拥有的财富有限,但未来创造财富的潜力是无限的。

在此阶段,我们应该优先建立一个长期的健康基础保障,并在不同阶段逐渐定期补充完善。在建立健康保障的基础上,再考虑财富规划。

先为自己设定一个具体合理的目标,强制储备,定期积累,循序渐进,积少成多,形成一个良好的纪律储备习惯。

02

财  富  增  值  期

在这个时期,收益不是唯一的目标,还要考虑安全稳健,所以需要综合、全面的资产配置,使财富稳中有升。主要需考量风险与时间两个维度。

风险维度:风险与收益具有密切的关联性,通过不同风险等级的工具合理配置,从而达到分散风险的目的,在确保资产安全的基础上,达到更高的收益。其中年金保险,不仅安全稳健,还可通过组合实现攻守兼备,获取稳中求胜的利益,有助于抵御通胀与规避风险。

时间维度:长期年金险为长期资产中的重要部分,可以跨过短期、中期的再投资风险,锁定长期利益,在未来刚性兑付给我们,有效应对健康账户、子女教育、品质养老等需求。而且越早配置,现金流压力越小,未来保障更充足。

03

财  富  保  全  期

当我们的资产积累与增值到一定规模,如何更好地保留下辛苦积累的财富,我们需要考虑两个风险:

人身风险所引发的收入中断问题。终身寿险可以确保经济支柱不幸离开后的财富中断,可以帮助转嫁因亲人身故带来的财务风险,保证爱与责任可以继续延续。

企业和婚姻风险对财富的侵蚀。配置年金险或终身寿险,通过投保人、被保人、受益人的合理设置,建立起一道有效的防火墙,提升财富保障的等级,避免资产混同,尽可能保留财富在自己或家人手里。

04

财  富  传  承  期

当我们把财富更好保留下来之后,还需要考虑如何将财富留给想传承的家族成员。

传承分为身前传承和身后传承。其中身前传承需要关注财富掌控,可以通过投保年金险,合理设置保单投保人与被保人,有助于解决这个问题;身后传承则需考虑以下三个维度。

身后传承需考虑的三个维度:    

01

指定分配,按照我们的意愿传承到相应的人;

02

低成本建立传承方案,不过多占用现有的资金额度,继承人在得到财富时尽可能降低一些不确定的税务成本;

03

注重私密性,避免有心之人的觊觎。终身寿险以指定受益人的方式进行定向传承,具有一定的私密性。

财富规划四个阶段的建议

  积  累     健康优先、设定目标、纪律储蓄

  增  值     稳健收益、中长周期、应对刚需

  保  全     人身保障、避免混同、加强隔离

  传  承     有效掌控、降低成本、定向私密

财富规划与每人息息相关,是一个目标明确、长期持续的过程,应该早规划、按需规划。

只有明确长期的财富目标,才有事半功倍的效果,享受到轻松的人生,才能从容面对每一个人生阶段,让未来一步步成为现实。

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